2022年负债市场展望

2022伊始，回顾一下，身边的朋友来，好多人的整体经济情况不乐观。甚至有不少朋友负债不低。也有不少的朋友出现信用卡和网贷逾期的情况，网上出现很多关于这方面逾期后的服务广告。有朋友问这种服务靠谱吗？市场上打广告的很多，但是真正具备完善服务能力的，确实也不多。因为绝大多数是以接单为主，像中介一样交给有能力处理的人进行操作。这个行业没有标准，所以什么情况都可能会有。而有一些别有用心的利用这种机会发财。

12月20日深圳市地方金融监督管理局，发布《关于防范金融领域“非法代理投诉”风险维护健康稳定金融秩序的通告》。感兴趣的朋友可以直接在深圳市地方金融监督管理局官网上查看。今天就这个话题聊一聊。

从市场环境来看，信用卡和网贷逾期现象确实普遍。那么哪一类人会出现这种情况呢？之所以能够逾期，而且逾期金额不小的。通常是当初各方面条件不错的，综合信用条件较好的。要么自己生意处于良好发展期，要么在发展良好的公司任职较高职务的。而受综合因素影响，生意下滑严重甚至公司倒闭或破产了。之前处于辉煌光环（聚光灯）下，而自己未能过度或成功转型。总之现在整体收入较之前大幅下降，钱难挣了。大家的钱也没有之前多了。而现实生活成本高居不下，上有老下有小，各种费用又不得不花。之所以如此，一说是经济周期，另一说是受市场和政策影响。

疫情确实改变了很多。与此同时，国家进一步推动以法治国进程，政府管理部门对经济形式，对银行信用卡和网贷的整体情况，有一定的预判，出台了一系列政策。

对于债务人来说，遇到这种事情，一般情况会先采用”以贷养贷“拆东墙补西墙，后面的结果可想而知，终有一天拆不动了。结果更糟，所付出的也会更多。没办法自己借的钱，只能自己还。这个过程中，主要是心理负担。压力肯定有，甚至随时处于崩溃边缘。一种是不知所措，可能是因为当前的收入来源不足甚至没收入。这种情况也确实没法沟通，所以有不少人采用舵鸟策略，不管了就这样吧。另一种是破罐子破摔，也不在意后面会怎么样了，好像这个事情与自己没有关系了。还有一种是先不管，总感觉自己能够短期赚一笔，一次性解决，而现实是总也赚不到。哪怕是这个行业的从业者，出现这种情况也未必能够百分百理性对待。

而从债权方的角度来说，逾期就是违约了。就目前处理违约的做法先是催收，包括自己催收和委托第三方催收。昨天看到一条催收的视频，催收人员给债务人打电话里称，即刻还款，否则要采用”武装直升机“对债务人进行”袭击轰炸“。虽然看着是笑话让人一乐，也确实体现了债务人每天要面对的境况，因为应对催收严重影响了债务人的正常生活。

有需求就有市场，这几年不论是上市公司还是个体小老板，大家都在想尽脑汁找市场机会。有几个领域的从业者优先发现这个商机，并进入从事这个领域，一是从支付推广和拓展的，例如POS机、手机刷卡器销售的。二是信用卡发行推广拓展的，基本上和机具销售推广、拓展的人员吻合。三是金融行业从业人员，因为和投融资打交道，了解客户情况，有这方面需求的也会**时间和他们了解情况。

通常以咨询服务和法务服务两种角色介入。真正的律师事务所是不会介意这类业务的，也更不会去投入广告推广这类业务。因为他们的市场定位压根就不在这块儿。

常言道：欠债还钱，天经地义！在这个问题上不能欠钱是真是大爷！如此一来，就是耍泼无赖！

另外从政策层面，监管层肯定是不会鼓励的，虽然信用卡和网贷的逾期，多以民事界定。例如银行一般情况下会以金融借款合同纠纷名义起诉，而网贷就是这个名目。这是个新发展起来的事务，而有一些被利益蒙住眼睛的商家，采用过激的处理方式，进行无中生有恶意投诉，甚至效仿医闹的方式处理。更为可恨的是诈骗等严重违法行为。负债人也会因此雪上加霜。

从事这个业务门槛并不高，只需要了解给哪个号码打电话，同时只需要沟通清楚以下几个关键点；一有主观意愿还款。二受现实影响导致现在困难，能够提供相应证明材料。三希望能够协商将分期时间延长，以降低当前还款金额缓解自身经济压力。当然前提是能够满足协商后的还款条件。

道理简单，原理清晰，政策明了。

虽然如此，很多人还是无法由自己去完成沟通、协商达成操作结果。要么无法满足资料准备和提交，要么压根儿无法完成正常的沟通。如果寻求律师的话，无形中会大幅拉高自己的成本。

因此，一方面债权人要对债务人进行催收，加大催收力度。而另一方面债务人从困难中走出来需要时间。双方是零和博弈的过程，而债权人从本质上来说，还是希望能快速履约直至债务结清。显然，传统的催收方式处理是有很大空间优化的。

这个行业就是这样催生出来的，那么作为用户如何分辨？选择哪一类的服务商？哪些不是骗人的呢？

相信随着市场的发展，一方面监管介入，会对行业加强规范；另一方面一定会有相关规范的公司进入大众眼球。我个人认为理想的状态是，通过技术手段，推进传统的催收方式变革。