商业银行信用卡监督管理办法第70条。

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外；达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料，录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

条例解读：

首先，“在特殊情况下”，什么是特殊情况？住院了、破产了、发生意外了等等，这些都属于特殊情况。

其次，“确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”，指持卡人无力偿还欠款，比如欠银行20000元，但是持卡人身上只有500元，每个月的工资也只有2000元，这就是欠款金额超出持卡人还款能力；

“且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”，就是说要和银行保持联系，不能失联，向银行工作人员说明现目前自身的状况(确实困难)，并向银行表达你虽然失去了偿还能力，但还是有强烈的还款意愿的；

最后，“个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年”，也就是说协商还款的最长期限只能是5年，就是出自《办法》里面的这句话。

需要注意的是，上面所提到的“没有还款能力但有强烈的还款意愿”并不是嘴上说说就可以的，需要提供实际的证明。如果一个人没有还款能力，嘴上说着特别想还款，却又一直不去找工作，你觉得银行会同意停息挂账来还款吗？

所以，在申请停息挂账前，你需要事先准备证据，证明你暂时没有偿还债务能力。比如：负债表，银行流水，无工作证明等等，主要突出你的经济能力，最重要的一点，还要证明你名下没有什么财产。

除此之外，强烈的还款意愿也不是上下嘴唇一碰就说出来的，你要有实际的行动加以证明。比如，你已经逾期10000元。虽然短期无法还全款，但是你依然坚持每个月都还进500元。这样的行为，会让银行觉得你并非恶意不还款，你还是有想把欠款还完的意愿的。